《皇明宪约》的起草在绝密中潜行，似寒冬冰层下奔涌的暗流，无声却蓄力。
而金銮殿的丹陛之上，另一场将重塑大明经济血脉的变革，已如惊蛰惊雷，在朝臣心头炸响。
宫变肃清的余威尚未散尽，朱允炆龙椅上的身影便多了几分慑人的威严。
百官皆知这位年轻天子的雷霆手段，往日里争执不休的朝堂，此刻竟透着罕见的肃穆。
朱允炆深谙，这正是推行新政的绝佳窗口期 —— 趁皇权威信如日中天，将酝酿已久的金融棋局，正式铺开在大明的疆域之上。
大朝会的钟鼓声余韵未消，内侍们已抬着三块丈许长的梨花木板走上殿来，板上绷着细密的白宣，在晨光中泛着柔和的光泽。
百官交头接耳，眼神里满是疑惑：军政要务尚未提及，陛下这是要做什么？朱允炆却已起身离座，亲手接过内侍递来的炭笔，那笔杆比寻常毛笔粗壮数倍，握在帝王手中竟显得格外沉稳。
“诸卿且看。” 他的声音穿透殿内的低语，清朗如玉石相击，“朕前日阅户部账册，见
一桩桩荒唐事 —— 苏松漕粮北上，每石运抵京师仅剩八斗，沿途耗损竟占两成；浙江解来的税银，成色与北平银块相差甚远，户部折算时争执半月；更有云南土司纳贡，以茶马易银后，雇镖局护送
三月，半路遭劫，商贾血本无归，州县赋税拖欠。”
炭笔重重落在宣纸上，画出一道粗黑的横线，如鸿沟般割裂了画面。“此等弊病，延绵千年，诸卿真以为无可救药？”
百官面面相觑，户部尚书张紞出列躬身：“陛下所言极是，然银钱实物流转之弊，古已有之。民间银铺只收保管费，钱庄放贷利息苛重，宝钞又因早年滥发形同废纸…… 臣等苦思无策。”
他的话道出了众人的心声，殿内随即响起一片附和的叹息。
朱允炆不置可否，炭笔转而画了个空心圆圈，圈内写着 “国库” 二字，四周则散落着 “治水”“赈灾”“军饷” 等字样，又用斜线一一划去。
“永乐年间修运河，耗费三百万两，国库空虚便加征‘河工税’；宣德年山东大旱，除了向富户勒借，竟只能发贬值宝钞赈灾，一张钞换不来半升米！”
他的笔尖在 “宝钞” 二字上戳了戳，“除了盘剥百姓，朝廷便无他法？”
这一问如重锤敲在众臣心上，殿内瞬间寂静无声。就在这死寂之中，朱允炆的炭笔突然在木板中央疾书，一个丈许见方的 “银” 字跃然纸上，四周紧接着出现四个小字：“存”“贷”“汇”“兑”。
“朕有一策，可解此困 —— 立‘大明皇家银行’！”
“银行？” 这两个字像颗石子投进沸水，殿内顿时炸开了锅。
“从未听过此等名号！”“是银铺的新说法？”“莫不是陛下要开官办钱庄？”
议论声此起彼伏，连须发皆白的礼部尚书都忍不住扶了扶朝冠。
朱允炆抬手压下喧哗，炭笔指着中央的 “银” 字：“此银行，非民间银铺钱庄可比。它是国之血脉，是钱流通的河道。且听朕细说这四字真意。”
他先指向 “存” 字，炭笔在旁画了个地窖的模样，又打了个叉：“天下官民商贾，手中闲置银钱，或藏地窖，或埋后院，生不出半分价值。若存入皇家银行，银行给‘存单’为凭，存三月给一分息，存一年给二分息 —— 官府不仅不收费，还要倒贴息钱！”
“万万不可！” 话音未落，太常寺卿周讷已出列跪地，花白的胡须颤抖，“陛下，自古只有百姓给官府交钱，哪有官府给百姓送钱的道理？这不是与民争利，竟是官府倒贴！长此以往，国库岂非要空？”
朱允炆俯身扶起老臣，目光扫过群臣：“周卿只知其一。民间白银藏于暗处，如死水一潭；存入银行，便成活水。百两白银散于民间无用，万两聚于银行，便可办大事。此乃‘聚财’—— 聚天下之闲钱，为天下办事。”
不等众人消化，他已指向 “贷” 字，笔下画出田宅、工坊、漕船的简图：“江南商要扩织机，西北要修水渠，官府要造火器，缺银怎么办？可向银行借贷，以田产、工坊或未来收益作押。银行派专人查验评估，合格便放贷，收取三分利钱。这利钱，远胜支付给储户的息钱，此乃‘生财’。”
“至于‘汇’与‘兑’，” 他的炭笔在木板两端各画
一座城，中间连起一条虚线，“山西商人在扬州收盐利，要运银回太原，雇镖局需花五分费用，还怕盗匪。如今在扬州银行存银，拿
一张‘汇票’，到太原分行便可支取，汇费只需一分，安全又省利。这便是‘汇’。”
最后，他在 “兑” 字旁画了张钞票的模样，重重圈住：“银行将发新版宝钞，与旧钞不同 ——
其一，每发一贯钞，银行存一两白银作保，见票即兑，绝不拖欠；
其二，格物院造特殊纸墨，纸上有水印，油墨遇光变色，仿造者立斩！”
炭笔猛地顿在 “银” 字下方，写出两个力透纸背的大字：“信用”。
“银行的根基，不是银钱，是信用！” 朱允炆的声音陡然提高，龙袍随动作扬起，“旧宝钞败在滥发无度，朕的新钞胜在储备十足。朕以天子之尊立誓，以全国赋税为保，新钞永远可兑白银！若失信，朕愿受太庙罚跪三日！”
此言一出，殿内鸦雀无声。但片刻后，反对之声便如潮水般涌来。
“陛下，官办放贷，与民争利，恐引民怨！”“纸钞再精，不如白银实在！百姓怎会信？”“若遇谣言，百姓齐来兑银，银行无银可付，天下必乱！”“这分明是王安石青苗法翻版！当年强制摊派，民不聊生，陛下忘了？”
户部侍郎的最后一句，让殿内瞬间安静。王安石变法的教训刻骨铭心，连朱允炆的祖父都曾提及此事。
朱允炆却笑了，笑容里带着了然：“诸卿所虑，朕皆深思过。先说青苗法 —— 其错不在法，在执行。官吏强制摊派，收五分利，层层盘剥，才害了百姓。朕的银行，借贷自愿，利钱明定三分，由格物院派专人审核，官吏敢伸手便斩。”
他转向质疑挤兑的御史：“朕已定‘准备金’之制 —— 每存百两白银，留二十两在库，其余八十两放贷。就算十户储户有两户来兑，也足以应对。且内帑先拨五百万两打底，朕的内库银，也先存一百万两进去。”
面对 “与民争利” 的指责，他目光如炬：“银行赚的利钱，一半补国库，一半扩分行、降汇费。民间商能赚更多钱，官府能办更多事，这是双赢，何来争利？”
最后，他掷下炭笔，炭屑飞溅：“朕意已决！”
“即日起，筹建大明皇家银行，总行设南京正阳街，朕任总督办，户部尚书兼行长。苏杭、扬州、广州等十城先开分行！”“格物院三月内造出防伪纸墨，营造司督造银行库房，金库用铁板加固，钥匙分三人保管！”“内帑五百万两，三日内运抵筹备处，作为初始储备金！”“三日后，朕亲率百官存银，为天下作则！”
帝王的决断不容置喙，百官虽仍有疑虑，却只能伏地叩首：“臣等遵旨！”
退朝后的紫禁城，朱允炆的脚步未曾停歇。他亲赴格物院，看工匠们试验防伪纸 —— 桑皮纸中掺入细蚕丝，光照下可见 “大明宝钞” 四字水印；又验看变色油墨，常温下呈墨色，遇热便显朱红。他还亲定贷款章程：田产抵押需经里正核实，商贷需有同业联保，官府借贷需内阁批文，层层把关。
三个月倏忽而过。南京正阳街锣鼓喧天，朱红漆柱上的 “大明皇家银行” 匾额，由太子亲笔题写，鎏金大字在阳光下熠熠生辉。门前广场挤满了百姓，伸长脖子望着那座飞檐翘角的建筑，议论声不绝于耳。
“听说陛下要亲自存钱？”“新钞真能兑银子？别又是骗人的！”“昨儿张老板说，浙江的货钱用汇票就能取，不用雇镖局了！”
正说着，御驾仪仗缓缓而来。朱允炆走下龙辇，身后跟着文武百官。他亲手捧着
一箱刻 “内帑” 二字的银锭，递给银行掌柜。
掌柜验明成色，奉上一张存单和一套新钞 —— 那钞长七寸、宽四寸，正面印着聚宝门图案，背面是五谷丰登图，光照下可见游龙水印。
“陛下，存银一百万两，年息二分，存单为凭，新钞百张，面值千两。”
朱允炆接过新钞，举过头顶：“朕的钞能兑银，诸位可验！”
人群中走出个布商，颤抖着递上一贯旧钞：“陛下，这旧钞……”
“旧钞可按市价兑银，或折换新钞，绝不亏了百姓！”
朱允炆话音刚落，掌柜已取来银锭，当面称足七钱二分。布商掂着银锭，喜极而泣：“真能兑！陛下圣明！”
消息像长了翅膀，传遍南京城。起初百姓仍在观望，但很快，与营造司有生意往来的商人便动了 —— 他们存银取钞，发现新钞能买官粮、付盐课，甚至交赋税时用新钞还能减一成手续费。
扬州盐商王崇义的经历更具说服力。
他往年运盐到北平，运银回扬州需花三千两镖局费，还丢过一次货。
如今用汇票结算，只花三百两汇费，十日便到账。
他特意带汇票到北平分行验证，银锭当面点清，成色十足。
消息传回江南，商人纷纷涌向银行，存单一时间成了稀罕物。
流言也曾有过 —— 有人说银行银库已空，有人说新钞要作废。
但每当此时，银行便敞开大门，摆出银锭任人兑换，久而久之，疑虑渐渐消散。
到了年底，南京分行的储银已达三千万两，新钞流通到了湖广、四川，连偏远的云南土司都派人来换钞。
暮色中的皇宫，朱允炆望着桌上的银行账册，嘴角泛起笑意。
账册上的数字还在增长，而他知道，这只是开始。
当银行的脉络延伸到大明的每一寸土地，当新钞成为流通的血脉，当资本能顺畅地流向工坊、农田、运河，他勾勒的工业蓝图，才能真正生根发芽。
窗外，月光洒在新钞的水印上，如游龙在银波中潜行。
资本的洪流，已被引入规划的河道，正待滋养这片古老的土地，催生出一个前所未有的新时代。
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