春耕物资虽然及时到位，但苏锦很快发现了一个新问题。
“苏姑娘，”村民老王愁眉苦脸地找上门来，“种子农具都有了，可是我们没钱买啊！”
苏锦放下手中的账本：“怎么回事？不是按成本价供应吗？”
“就算是成本价，对我们这些穷人来说也是一笔不小的开支，”老王叹气道，“我家里现在连买米的钱都没有，哪有钱买种子？”
萧廷皱眉：“这确实是个问题。如果连种子都买不起，怎么春耕？”
苏锦想了想：“老王，像你这样情况的人多吗？”
“不少呢，”老王掰着手指头数，“光我们村就有十几户，整个县里估计有上百户。”
苏锦听了心里很不是滋味。她想了想，突然眼睛一亮：“我有个办法！”
她拿出纸笔，开始画起图来：“我们可以设立农贷制度，让穷人先拿种子农具，秋收后再还钱。”
萧廷凑过来看：“农贷？”
“对，”苏锦兴奋地解释，“就是农业贷款。春天借钱买种子农具，秋天用收成还钱。”
她越说越起劲：“这样既解决了穷人的燃眉之急，又能保证春耕顺利进行。”
刘德二在旁边听着，有些担心：“可是万一他们还不起怎么办？”
苏锦早就想好了：“我们要建立担保机制。可以用土地作抵押，也可以找人担保。”
她开始在纸上画起来，很快就画出了一张精美的卡片样式：
“看，我设计了一张'丰收还贷卡'，上面记录着借款金额、还款时间、担保人等信息。”
老王看着这张设计图，眼睛都亮了：“苏姑娘，这卡片真好看！上面还画着稻穗和农具呢！”
“那当然，”苏锦得意地说，“既然是农贷，就要有农业的特色。而且好看的卡片也让人更有还钱的动力。”
萧廷仔细看着设计图，对苏锦的创意赞不绝口：“这个想法很好。不过具体怎么操作呢？”
苏锦早就想好了：“首先要确定贷款对象，必须是真正需要帮助的贫困户。然后制定贷款标准，包括金额、利率、还款期限等。”
“利率怎么定？”老王关心地问。
“我考虑过了，”苏锦说，“既然是扶贫性质的贷款，利率不能太高。我打算定为年息一分，比市面上的高利贷低得多。”
刘德二算了算：“一分利，确实很优惠了。”
“还有，”苏锦继续说，“还款方式也要灵活。可以用粮食抵债，也可以用银钱还款，还可以分期偿还。”
接下来几天，苏锦忙着制定农贷制度的详细规则。
“贷款对象必须是本地农户，家庭年收入不超过五十两银子，”她对萧廷汇报，“贷款金额根据家庭情况确定，最高不超过十两银子。”
“担保机制怎么设计？”萧廷问。
“有三种方式，”苏锦拿出一张表格，“一是土地抵押，二是人员担保，三是村委会担保。”
萧廷看着密密麻麻的表格，佩服地说：“你考虑得真周全。”
“这还不够，”苏锦继续说，“我们还要建立信用档案，记录每个借款人的还款情况，为以后的贷款提供参考。”
老王在旁边听着，越听越觉得神奇：“苏姑娘，您这脑子是怎么想出这么多办法的？”
“这叫金融思维，”苏锦笑着说，“做账房的，就得懂得钱怎么流动，怎么增值。”
农贷制度很快就开始试行了。第一批“丰收还贷卡”发放下去后，效果立竿见影。
“苏姑娘，太感谢您了！”老王拿着贷款激动地说，“有了这笔钱，我终于能买种子了！”
“是啊，”另一个贫困户附和道，“这个卡片真好看，我要好好保存，到时候一定按时还钱！”
苏锦听了很欣慰：“大家记住，这是借的钱，秋收后一定要还。”
在农具店里，老板正在为贫困户们办理赊购手续。
“您这是要买犁具和锄头，总共三两银子，”老板一边记录一边说，“苏姑娘说了，可以先拿货，秋后再付钱。”
贫困户感激地说：“老板，您真是好人！以前想都不敢想能赊账买农具。”
老板笑着说：“这都是苏姑娘的功劳，她设计的这个制度真是太好了！”
几天后，苏锦到各村检查农贷发放情况，发现大家都很配合新制度。
“现在贫困户也能买得起种子农具了，”她对萧廷总结道，“而且还款意愿很强，因为他们知道这是在帮助自己。”
萧廷点头：“这个制度确实很好。不过风险控制怎么样？”
“我设计了风险评估体系，”苏锦拿出账本，“每个借款人都有信用评级，根据评级确定贷款额度和担保要求。”
她翻开另一页：“而且我们还建立了风险准备金，用来应对可能的坏账。”
萧廷看着苏锦，心中的敬佩之情又增加了几分。这个小丫头不仅有创意，还有风险意识，真是难得。
“苏锦，”他忍不住说，“你设计的这个农贷制度，可能会改变很多人的命运。”
苏锦脸一红：“哪有那么夸张，我只是觉得既然有能力帮助大家，就应该想办法让更多人受益。”
春耕开始了，田野里到处都是忙碌的身影。那些原本买不起种子农具的贫困户，现在也能和其他人一样正常春耕了。
“苏姑娘，您看，我用贷款买的种子长得多好！”老王指着绿油油的秧苗兴奋地说。
苏锦看着这一片生机勃勃的景象，心中充满了希望。她知道，这不仅仅是农作物的生长，更是贫困户们希望的萌芽。
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