公孙赞和沈彬的压力，一般大臣恐怕无法体会到。
银行不同于一州之治理，也不同于传统的政策颁布。
金融体系是一个系统性的东西。
怎么解释这个问题呢？
例如新的土地政策关乎到农税，苏常颁布新的土地政策，荆州不颁布新土地政策，那么这个新政策可能存在的问题，大概率只会影响到苏常，对荆州没什么影响。
但金融不同，货币是会跨区域流通的，在苏常大量搞量化宽松，哪怕京畿搞量化收缩，京畿也大概率会发生通胀。
因为苏常与经济的商业联系非常紧密，在苏常放下去的货币，可能会快速流到京畿，使京畿市面上的货币数量增多。
这是金融的整体性。
李彦搞的银行，现在是在各州铺开了在搞。
为什么铺开了搞，而不是区域性地一步步来？
一步步来至少会控制整体货币流入市场，减少民间通胀压力和坏账率。
可为什么李彦要铺开了搞？
因为银行的货币宽松，与大夏的土地政策的强绑定的。
或者说，新的土地政策之所以能快速在各州落地，就是因为有银行的助力。
首先必须明确一点，农民是没有钱的，尤其是洪州、荆州这些曾经世家林立的地方，农民不但没有钱，连人身自由都没有。
皇帝想办法把世家豪强给肢解了，是直接全国性没收土地，然后免费分配给农民吗？
显然这个操作不太现实。
你可以找各种光明正大的理由去肢解世家和大地主，但你不能明着抢。
明着抢就是土匪，对政权的合法性打击是非常大的，也会让一大批真正想要建设大夏的人才失去对皇帝的信心。
所以，放贷给农民，让农民从世家或者大地主手里名正言顺买田，是最优的政策。
这才逼迫李彦不得不加大各州银行的铺设，以及在一些地方允许私人银行的存在。
其核心本质是为了解决土地过于集中的问题，是为了实现当日宋濂提到的均田，为了释放人口，提升朝廷对地方人口的动员和资源的利用。
而这样的后果现在也体现出来了。
出现了坏账！
如果仅仅是土地贷，坏账问题不大，因为有土地就是资源，是可以随时换成钱的。
一个农民借贷买地后，偿还不起，可以酌情延期，但延期如果还还不起，可以利用一部分田做偿还。
所以，这一部分是几乎不存在坏账的。
这是天底下最保险的金融买卖，等于是银行坐在家里数钱数到手抽筋。
可另外一部分是商业贷。
商业贷是为了响应商业的发展，商业的发展是为了盘活各地资源的联动，是为了提高朝廷对各地资源整合的效率。
一是提高民生，富民。
二是建立强大的动员体系，为了随时到来的战争做准备，强兵。
三是增加国库收入，富国。
银行的整个战略定位是非常清晰的。
既然战略定位如此清晰，且整体性如此强，影响如此广，稍有不慎，必然造成极大的动荡。
公孙赞和沈彬在面对这些数字的时候，必然是如履薄冰。
这也是必然的。
要知道，一个农民或者一个商人借贷100两，他一年连本带息要还20两，十年下来，利息要还100两。
这是非常赚钱的，无论是大夏还是大魏的奸商，得知这种买卖，都会直呼上头。
“私人银行的坏账，臣认为可以从两点去入手。”沈彬说道，“一是追查目前已经存在的坏账，责任到私人银行背后的东家，这些人能拿到银行的资格，家产不算低。不够的，没收家产，相关审批官员追查，填补空缺。二是缩紧私人银行的商业贷，目前出现坏账的还是商业贷。”
“有道理，按照你说的去办。”李彦点了点头。
随后，他对公孙赞说道：“六千万两没有收回来，局势已经非常严峻，务必采取强硬措施。毕竟现在哪怕是收回来的一亿四千万两，严格意义上来说，也不能算朝廷的钱。”
“臣知道。”公孙赞背后被冷汗浸湿。
为什么严格意义上来说不能算朝廷的钱？
利息收回来了六千万两，这不算朝廷的钱吗？
从专业财务的角度出发，当然算银行的收入，银行是朝廷管控，除掉私人银行的一部分收益，其他的都算朝廷的。
但要知道，李彦他是直接把印钞机打开了印钱，然后放贷出去的。
这里面涉及到一个国家金融层面的问题：货币到底是什么？
在李彦所着的《银行策论》的开篇写道：货币不等于财富。
不是你印了十亿两放贷出去，算上利息，你就有二十亿财富收回来了。
不是这个逻辑。
货币是价值的一般代表。
也就是说，你印了十亿两，是代表整个社会的价值大于十亿两，不代表你有十亿两。
例如大夏，截止到目前，印出十亿两，但银钞与白银挂钩。
社会的白银存储到银行，银行干的事情，是把存储进来的以白银为代表的财富，借贷出去，产生利息。
显然，白银没有存到十亿两。
可现在社会有十亿两的借贷需求，借不借？
借！
这是加杠杆地借出去。
只要民间不对银钞失去信心去银行排队兑换白银，银行就可以加杠杆借贷。
银行收回来的本金其实是社会存储在银行的钱，利息是银行赚的。
可银行的本金是分十年收回，这意味社会存储在银行的钱，要分十年才能收回来。
现在收了一年多，是不够银行储存的钱的。
假设银行里存了5亿两，银行现在的本金和利息一共收回来的是一亿四千万两。
所以，债务的本质是向未来借钱，把时间拉长，本金和利息就都回来了。
那你要说现在这收回来的一亿四千万两能不能用？
也能用，毕竟有六千万两利息。
前提是保证有人来取钱，你得有钱给人家。
那你说我印个十万亿放在各个银行，随时可以满足有人来取钱，行不行？
也行！
但这又涉及到一个问题，你再印十万亿，自己本身每年收回一亿多两，朝廷用这收入采购民间物质，或者给官员发俸禄。
那必然造成大量的货币快速流入市场上，不出几年，就会物价飞涨。
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